Sparen bij buitenlandse banken: rente, risico’s en depositogarantie
Buitenlandse banken bieden soms een hogere spaarrente. Lees hoe depositogarantie, bronbelasting, bankvergunningen en opnamevoorwaarden werken.
Nederlandse spaarders hoeven hun spaargeld niet uitsluitend bij een Nederlandse bank onder te brengen. Steeds meer banken uit andere Europese landen bieden hun spaarrekeningen en deposito’s ook aan Nederlandse klanten aan.
De rente kan bij zo’n buitenlandse bank hoger zijn dan bij een Nederlandse grootbank. Toch is het verstandig om niet alleen naar het rentepercentage te kijken. Ook het depositogarantiestelsel, de bankvergunning, opnamevoorwaarden, eventuele bronbelasting en de manier waarop je de rekening opent, zijn belangrijk.
Cijfers van De Nederlandsche Bank laten zien dat Nederlandse huishoudens eind juni 2024 ongeveer €15 miljard aan banktegoeden bij banken in andere landen van het eurogebied hadden staan. In juni 2022 was dat nog ongeveer €7,3 miljard. Onder deze banktegoeden vallen zowel spaarrekeningen als betaalrekeningen.
Wat wordt bedoeld met sparen bij een buitenlandse bank?
Bij sparen bij een buitenlandse bank open je een spaarrekening of deposito bij een bank die haar officiële bankvergunning buiten Nederland heeft.
Dat kan op verschillende manieren:
rechtstreeks bij de buitenlandse bank;
via een Nederlands bijkantoor van een buitenlandse bank;
via een online spaarplatform dat toegang geeft tot verschillende Europese banken.
De website, app of klantenservice kan volledig Nederlandstalig zijn. Dat betekent echter niet automatisch dat de bank onder de Nederlandse Depositogarantie valt. De statutaire bank, de bankvergunning en het bijbehorende depositogarantiestelsel zijn daarbij bepalend.
Waarom bieden buitenlandse banken soms een hogere rente?
Banken gebruiken spaargeld als een van de bronnen voor hun financiering. Hoeveel rente een bank aanbiedt, hangt onder meer af van de hoeveelheid spaargeld die de bank al heeft, de behoefte aan nieuwe financiering en de concurrentie op de lokale markt.
Een bank die actief nieuw spaargeld wil aantrekken, kan daarom een hogere rente bieden. Nederlandse grootbanken beschikken doorgaans al over veel spaargeld van bestaande klanten. Daardoor hebben zij niet altijd dezelfde noodzaak om met de hoogste rente te concurreren.
Een hogere rente betekent niet automatisch dat een bank onveilig is. Het betekent ook niet automatisch dat het product voor iedere spaarder de beste keuze is. De rente moet altijd samen met de voorwaarden en bescherming worden beoordeeld.
Welke soorten buitenlandse spaarproducten zijn er?
Buitenlandse banken kunnen verschillende soorten spaarproducten aanbieden:
Vrij opneembare spaarrekeningen: je kunt het geld in beginsel tussentijds opnemen, soms met een beperking op het aantal opnames.
Deposito’s: je zet het geld voor een vooraf afgesproken periode vast tegen een vaste rente.
Spaarrekeningen met actierente: de hogere rente geldt alleen tijdens een tijdelijke actieperiode.
Getrapte rente: het rentepercentage hangt af van je spaarsaldo.
Nieuwe-klantenrente: het hogere percentage geldt alleen voor nieuwe klanten of nieuw ingelegd geld.
Controleer bij een actierente altijd hoelang de actie duurt, over welk saldo de rente geldt en welk rentepercentage je daarna ontvangt.
Hoe werkt de depositogarantie bij een buitenlandse bank?
Voor banken binnen de Europese Unie is de wettelijke depositobescherming geharmoniseerd. In beginsel is maximaal €100.000 per persoon, per bank beschermd.
Er bestaat echter geen gezamenlijke Europese garantiepot waar iedere Europese spaarder rechtstreeks een beroep op doet. Iedere bank valt onder het nationale depositogarantiestelsel dat hoort bij de bankvergunning van die bank.
Spaar je bijvoorbeeld bij een bank met een Duitse vergunning, dan valt het geld normaal gesproken onder het Duitse depositogarantiestelsel. Bij een bank met een Franse vergunning geldt doorgaans het Franse stelsel.
Bij banken uit landen van de Europese Economische Ruimte buiten de EU kan een vergelijkbare bescherming gelden. Controleer daarbij altijd het exacte beschermingsbedrag, het toepasselijke stelsel en de valuta waarin een eventuele uitkering plaatsvindt.
Geldt de grens van €100.000 per rekening?
Nee. De standaardgrens geldt per persoon, per bankvergunning en niet per afzonderlijke rekening of merknaam.
Een bank kan meerdere handelsnamen gebruiken. Heb je geld staan bij verschillende merken die onder dezelfde bankvergunning vallen, dan worden deze tegoeden voor de depositogarantie bij elkaar opgeteld.
Heb je bijvoorbeeld €70.000 bij het ene merk en €50.000 bij een ander merk van dezelfde bank, dan bedraagt je gezamenlijke tegoed bij die bank €120.000. Daarvan valt in beginsel maximaal €100.000 onder de standaardbescherming.
Controleer daarom niet alleen de commerciële naam van de aanbieder, maar ook de officiële naam van de bank en de bijbehorende bankvergunning.
Wie betaalt het geld terug als een buitenlandse bank failliet gaat?
De vergoeding wordt uiteindelijk geregeld via het depositogarantiestelsel van het land waar de bankvergunning is afgegeven.
Wanneer een buitenlandse Europese bank een bijkantoor in Nederland heeft, kan De Nederlandsche Bank helpen bij de uitvoering van de betaling aan Nederlandse klanten. DNB handelt dan in opdracht van het buitenlandse depositogarantiestelsel. De bescherming blijft afkomstig uit het land van herkomst van de bank.
De praktische procedure kan per land verschillen. Denk aan de communicatie, identificatie, benodigde documenten, valuta en de manier waarop je een tegenrekening doorgeeft.
Wat is de rol van een spaarplatform?
Via een spaarplatform kun je vanuit één omgeving spaarrekeningen of deposito’s bij verschillende Europese banken openen.
Het platform is daarbij meestal de tussenpersoon. Het spaargeld wordt juridisch aangehouden bij de geselecteerde partnerbank. Het depositogarantiestelsel van die partnerbank is daarom bepalend, niet het land waar het platform zelf gevestigd is.
Controleer bij ieder product:
bij welke bank het geld daadwerkelijk wordt aangehouden;
welke bankvergunning van toepassing is;
welk depositogarantiestelsel het geld beschermt;
of het geld eerst via een tussenrekening wordt overgemaakt;
of het platform kosten in rekening brengt.
Moet je een buitenlandse spaarrekening aangeven bij de Belastingdienst?
Woon je in Nederland, dan moet je bank- en spaartegoeden buiten Nederland in beginsel meenemen in je Nederlandse belastingaangifte. Je geeft de waarde van deze tegoeden op de toepasselijke peildatum aan als onderdeel van box 3.
Een buitenlandse rekening is dus niet belastingvrij omdat de bank buiten Nederland gevestigd is. Financiële instellingen wisselen bovendien in veel gevallen rekeninggegevens uit met belastingdiensten via internationale rapportageregels.
Kan er buitenlandse bronbelasting worden ingehouden?
Sommige landen houden belasting in op rente die wordt betaald aan buitenlandse spaarders. Dit wordt bronbelasting genoemd.
Of bronbelasting wordt ingehouden en hoeveel, hangt af van het land, het soort rekening, de bank en eventuele belastingverdragen met Nederland. Soms kun je vooraf een vrijstelling aanvragen. In andere gevallen kun je de te veel ingehouden belasting achteraf proberen terug te vragen.
Daarvoor kunnen aanvullende documenten nodig zijn, zoals een woonplaatsverklaring of een buitenlands teruggaafformulier. Controleer daarom vóór het openen van de rekening hoeveel rente je netto overhoudt en welke administratieve handelingen vereist zijn.
Wat als de rekening niet in euro’s wordt aangehouden?
Bij een spaarrekening in een andere valuta loop je valutarisico. De wisselkoers kan stijgen of dalen ten opzichte van de euro.
Een hogere rente kan daardoor geheel of gedeeltelijk teniet worden gedaan door een ongunstige wisselkoers. Daarnaast kunnen kosten ontstaan voor het omwisselen of overboeken van geld.
De meeste spaarproducten die RevoSave vergelijkt, worden in euro’s aangeboden. Controleer bij ieder product altijd expliciet in welke valuta het geld wordt aangehouden.
Is een deposito bij een buitenlandse bank vrij opneembaar?
Een deposito is normaal gesproken niet vrij opneembaar. Je spreekt vooraf een vaste looptijd af, bijvoorbeeld zes maanden, één jaar of vijf jaar.
Gedurende deze looptijd kun je meestal niet bij het geld. Sommige banken staan een vroegtijdige beëindiging alleen toe bij bijzondere omstandigheden, zoals overlijden, langdurige werkloosheid of een schuldsanering. Andere banken bieden helemaal geen mogelijkheid om het deposito voortijdig te beëindigen.
Controleer daarom vóór het openen:
de looptijd;
de minimale en maximale inleg;
wanneer de rente wordt uitbetaald;
of tussentijdse beëindiging mogelijk is;
wat er na afloop met het geld gebeurt;
of het deposito automatisch wordt verlengd.
Speelt inflatie ook een rol?
De spaarrente is niet de enige factor die bepaalt wat er met de waarde van je spaargeld gebeurt. Ook inflatie is belangrijk.
Wanneer de inflatie hoger is dan de netto spaarrente, neemt de koopkracht van het spaargeld af. Een hogere rente bij een buitenlandse bank kan dit verschil verkleinen, maar biedt geen garantie dat de koopkracht volledig behouden blijft.
Waar moet je op letten bij het vergelijken?
Vergelijk bij een buitenlandse bank minimaal de volgende onderdelen:
het actuele rentepercentage;
of de rente vast, variabel of tijdelijk is;
de officiële naam en bankvergunning van de bank;
het toepasselijke depositogarantiestelsel;
of meerdere merken onder dezelfde vergunning vallen;
de minimale en maximale inleg;
de opnamevoorwaarden of looptijd;
de frequentie van de rente-uitbetaling;
eventuele buitenlandse bronbelasting;
de valuta van de rekening;
de bereikbaarheid van de klantenservice;
de manier waarop je jezelf moet identificeren.
Bekijk de actuele rente, voorwaarden en depositogarantie van verschillende aanbieders in het spaarrenteoverzicht van RevoSave. Voor producten met een vaste looptijd kun je het deposito-overzicht gebruiken.
Samengevat
Een buitenlandse bank kan een hogere spaarrente bieden dan een Nederlandse grootbank. Dat maakt vergelijken aantrekkelijk, maar het hoogste rentepercentage vertelt niet het volledige verhaal.
Controleer altijd bij welke bank je geld juridisch wordt aangehouden, onder welke bankvergunning de bank valt en welk nationaal depositogarantiestelsel van toepassing is. Houd daarnaast rekening met opnamevoorwaarden, bronbelasting, valuta en eventuele beperkingen van het spaarproduct.
Binnen de EU geldt in beginsel een bescherming tot €100.000 per persoon, per bank. Deze bescherming wordt uitgevoerd door het nationale depositogarantiestelsel dat bij de vergunning van de bank hoort.
Bronnen
Van uitleg naar vergelijken
Bekijk welke rente en voorwaarden bij je passen
Vergelijk actuele spaarrekeningen en deposito’s van Nederlandse en Europese banken.