Sparen bij een grootbank: denk je dat je goed zit?

Een spaarrekening elders is geen bankwissel. In de meeste gevallen open je alleen die ene rekening en koppel je je huidige betaalrekening als tegenrekening: daar komt je geld naartoe als je opneemt.

Let wel op aanbieders die een eigen betaalrekening of pakket vereisen. Dat staat in de productvoorwaarden en verschilt per bank.

Wie dagelijks één totaalbeeld gebruikt, ervaart een tweede omgeving als extra werk. Wie zijn spaargeld een paar keer per jaar bekijkt, merkt er in de praktijk weinig van.

De vraag is dus niet of het onhandiger is, maar hoe vaak je er werkelijk komt. Bereikbaarheid, taal en de kwaliteit van de klantenservice horen bij diezelfde afweging.

Vastzetten is wat een deposito doet: dat heeft een afgesproken einddatum. Deze pagina vergelijkt uitsluitend vrij opneembare spaarrekeningen, en daar geldt geen looptijd.

Wat wel kan gelden: een verwerkingstijd van een of enkele werkdagen, een vaste tegenrekening, een daglimiet of een opnamebeperking. Die staan in de voorwaarden van de rekening zelf.

Hoe bekend een naam is, zegt niets over de financiële positie van een bank. Wat je wél kunt nakijken: onder welke bankvergunning de rekening valt, welk depositogarantiestelsel daarbij hoort en of je binnen de beschermde grens blijft.

Binnen de EU geldt voor in aanmerking komende tegoeden doorgaans een garantie van €100.000 per persoon per bankvergunning. Let op merken die één vergunning delen: saldi bij ASN Bank, SNS en RegioBank tellen bij elkaar op, ook met BLG Wonen. Bij een buitenlandse vergunning voert het stelsel van dat land de uitkering uit, met een eigen procedure.

Dat maakt banken onderling niet even risicovol, en de garantie heeft een grens. Het maakt bekendheid alleen tot een slechte graadmeter.

Hetzelfde renteverschil is bij een klein saldo een paar tientjes en bij een groot saldo een paar honderd euro per jaar. Een percentage zegt daar niets over; het bedrag wel.

Hieronder staat wat het verschil met de gemiddelde spaarrente op dit moment per jaar zou schelen. Of dat de moeite waard is, is een afweging die niemand voor je kan maken.

Dit is een van de twee punten die het renteverschil echt kunnen inhalen. Een korting kan het verschil verkleinen of overtreffen, dus die hoort in de rekensom thuis.

Kijk wel na waar de korting aan hangt. Vaak volstaan een betaalrekening en een salarisstorting, soms gelden saldo- of productvoorwaarden. Alleen een korting die daadwerkelijk vervalt als je spaargeld verhuist, is een kostenpost — en je spaargeld verhuizen is iets anders dan je klantrelatie opzeggen.

Dit is het tweede punt dat blijft staan. Nederlandse spaarrekeningen staan meestal vooraf ingevuld in je aangifte, maar een buitenlandse rekening kan ontbreken. Dan controleer je het jaaroverzicht en vul je de gegevens zelf aan, ieder aangiftejaar opnieuw.

Niet iedere buitenlandse rekening ontbreekt automatisch. Eventuele buitenlandse bronbelasting kan aanvullende formulieren of een verzoek om vermindering vragen. Voor het aantal rekeningen zelf maakt box 3 in beginsel niets uit: het gaat om je totale vermogen op de peildatum.

Grootbanken werken met rentestaffels: elk deel van je saldo krijgt een eigen percentage. Het tarief dat bovenaan de staffel staat, geldt daardoor maar over een deel van je geld.

Wat je overhoudt is de rente over je hele saldo, en die valt lager uit dan het percentage dat je op de site ziet staan. Alle cijfers op deze pagina staan op die uitkomst, niet op het instaptarief.