Waarom bieden sommige buitenlandse banken een hogere spaarrente?
Een hogere spaarrente hangt vaak samen met financieringsbehoefte, concurrentie, klantgedrag en productvoorwaarden. De vestigingsplaats van de bank is maar één onderdeel.
Bij het vergelijken van spaarrentes valt op dat sommige buitenlandse banken een hogere rente aanbieden dan veel bekende Nederlandse banken. Dat betekent niet dat buitenlandse banken per definitie meer rente betalen. Het verschil ontstaat vooral door de financieringsbehoefte, marktpositie en commerciële keuzes van iedere afzonderlijke bank.
Een bank die actief spaargeld wil aantrekken, heeft meer reden om met een hoge rente te concurreren dan een bank die al over veel stabiele klanttegoeden beschikt. Ook het soort spaarproduct, de looptijd en de voorwaarden beïnvloeden het rentepercentage.
De nationaliteit van een bank verklaart dus niet rechtstreeks hoe hoog de spaarrente is. Banken uit hetzelfde land kunnen onderling sterk verschillende rentes aanbieden.
Waarom heeft een bank spaargeld nodig?
Spaargeld is voor banken een belangrijke vorm van financiering. Een bank ontvangt geld van spaarders en gebruikt haar totale financiering onder meer voor het verstrekken van hypotheken, zakelijke leningen en andere kredieten.
De bank betaalt rente aan spaarders en ontvangt rente van kredietnemers. Het verschil tussen de rente-inkomsten en de financieringskosten vormt een belangrijk onderdeel van de rentemarge van een bank.
Spaargeld is niet de enige financieringsbron. Banken kunnen zich bijvoorbeeld ook financieren met:
obligaties en andere schuldbewijzen;
leningen op financiële markten;
financiering van andere banken;
eigen vermogen;
financieringsfaciliteiten van centrale banken.
Welke combinatie een bank gebruikt, verschilt per bedrijfsmodel. Wanneer spaargeld voor een bank een aantrekkelijke of noodzakelijke financieringsbron is, kan zij bereid zijn daar een hogere rente voor te betalen.
1. De bank wil meer spaargeld aantrekken
Een van de belangrijkste verklaringen voor een hoge spaarrente is dat een bank extra deposito’s nodig heeft.
Een bank kan bijvoorbeeld willen groeien, meer leningen willen verstrekken of bestaande financiering willen vervangen. Een hogere rente maakt de spaarrekening aantrekkelijker en kan ervoor zorgen dat nieuwe klanten geld bij de bank onderbrengen.
De rente werkt daarmee als een prijs. Hoe groter de behoefte aan nieuw spaargeld, hoe sterker de prikkel kan zijn om spaarders een aantrekkelijk percentage aan te bieden.
Dit betekent niet dat iedere bank met een hoge rente dringend geld tekortkomt. Het aantrekken van deposito’s kan ook gewoon onderdeel zijn van een geplande en gezonde financieringsstrategie.
2. Banken hebben verschillende financieringsmogelijkheden
Banken vergelijken de kosten van spaargeld met de kosten van andere financieringsbronnen.
Wanneer financiering via obligaties of professionele geldmarkten relatief duur is, kan het aantrekkelijker worden om spaargeld van consumenten aan te trekken. De bank kan dan een hogere spaarrente bieden en toch goedkoper uit zijn dan bij een alternatieve financieringsbron.
Een andere bank kan juist al toegang hebben tot voldoende goedkope financiering. Die bank hoeft minder hard om spaargeld te concurreren en kan daarom een lagere rente aanbieden.
De financieringsmix van een bank kan door de tijd veranderen. Daarmee kan ook de behoefte aan spaargeld en de aangeboden spaarrente veranderen.
3. Concurrentie verschilt per markt
De mate van concurrentie op de spaarmarkt is niet in ieder land en bij ieder type bank gelijk.
Wanneer veel banken actief om spaargeld concurreren, moeten zij doorgaans aantrekkelijkere rentepercentages of voorwaarden aanbieden om klanten binnen te halen. In een markt waarin klanten weinig overstappen, is die druk kleiner.
Banken kijken bij het bepalen van hun rente daarom ook naar:
de rente van concurrerende banken;
hoe gemakkelijk klanten kunnen overstappen;
hoe gevoelig spaarders zijn voor renteverschillen;
de bekendheid en reputatie van de bank;
de kosten om nieuwe klanten te bereiken.
Een minder bekende bank moet mogelijk een hogere rente bieden om spaarders ervan te overtuigen een nieuwe rekening te openen. Een bank met veel bestaande klanten kan meer vertrouwen op gemak, naamsbekendheid en klantentrouw.
4. Niet iedere spaarder reageert op renteverschillen
Veel mensen houden hun spaargeld aan bij de bank waar ook hun betaalrekening loopt. Dat is praktisch, maar betekent dat zij niet altijd overstappen wanneer een andere bank meer rente biedt.
Een bank met een grote en stabiele groep spaarders hoeft renteverhogingen daardoor niet altijd volledig of onmiddellijk door te geven. De bank maakt daarbij een afweging:
een hogere rente verhoogt de kosten over het spaargeld dat al bij de bank staat;
een te lage rente kan ertoe leiden dat klanten hun geld verplaatsen.
Banken met klanten die actiever vergelijken, kunnen sterker onder druk staan om hun spaarrente aan marktontwikkelingen aan te passen.
5. Het bedrijfsmodel van de bank speelt een rol
Niet iedere bank verdient haar geld op dezelfde manier. Sommige banken richten zich vooral op hypotheken, andere op consumentenkrediet, zakelijke financiering, betaalverkeer of digitale dienstverlening.
Een bank die aantrekkelijke mogelijkheden ziet om spaargeld uit te lenen, kan meer ruimte hebben om een concurrerende spaarrente te betalen. Daarbij moet de rente die zij ontvangt op haar bezittingen voldoende zijn om de financieringskosten, operationele kosten en risico’s te dragen.
Ook de verhouding tussen spaargeld, leningen en andere financieringsbronnen verschilt per bank. Daardoor kunnen twee banken bij dezelfde marktrente toch een ander rentepercentage aanbieden.
6. Digitale banken kunnen een andere strategie hebben
Sommige buitenlandse aanbieders werken voornamelijk digitaal en hebben geen uitgebreid netwerk van fysieke kantoren. Dat kan invloed hebben op hun kostenstructuur en manier van klantenwerving.
Een digitale bank kan een aantrekkelijke rente inzetten om snel klanten te bereiken of een nieuwe markt te betreden. Een deel van het beschikbare marketingbudget wordt dan als het ware via de rente aan spaarders aangeboden.
Een digitaal bedrijfsmodel leidt echter niet automatisch tot de hoogste spaarrente. Ook digitale banken verschillen in financieringsbehoefte, kosten, producten en commerciële prioriteiten.
7. De looptijd en voorwaarden beïnvloeden de rente
Een hoge rente kan samenhangen met de voorwaarden van het spaarproduct.
Bij een deposito staat het geld gedurende een afgesproken periode vast. De bank weet daardoor beter hoelang zij over de financiering kan beschikken. Dat kan een hogere rente mogelijk maken dan bij een rekening waarvan klanten het geld ieder moment kunnen opnemen.
Ook bij vrij opneembare spaarrekeningen kan een hoog percentage alleen onder bepaalde voorwaarden gelden, bijvoorbeeld:
gedurende een tijdelijke actieperiode;
alleen voor nieuwe klanten;
alleen voor nieuw ingelegd geld;
tot een maximaal spaarsaldo;
bij een beperkt aantal opnames;
over het deel van het saldo boven een bepaalde drempel.
Vergelijk daarom niet alleen het hoogste rentepercentage, maar bereken ook over welk bedrag en gedurende welke periode het percentage daadwerkelijk geldt.
Waarom zijn rentes bij bekende banken soms lager?
Een bank met een grote bestaande klantenbasis kan al over veel stabiele spaargelden beschikken. Wanneer klanten weinig overstappen, hoeft deze bank minder rente te bieden om haar deposito’s te behouden.
Een verhoging van de spaarrente geldt bovendien vaak niet alleen voor nieuw geld, maar ook voor een groot deel van het bestaande spaarsaldo. Een kleine renteverhoging kan daardoor direct tot aanzienlijk hogere financieringskosten leiden.
De bank moet deze extra kosten afwegen tegen het risico dat klanten vertrekken. Banken kunnen hierin verschillende keuzes maken, waardoor hun spaarrentes uiteenlopen.
Betekent een hogere rente dat een bank riskanter is?
Niet automatisch. Een hoge spaarrente is op zichzelf geen beoordeling van de financiële gezondheid van een bank.
De rente kan hoger zijn omdat de bank:
wil groeien;
een nieuwe markt betreedt;
meer concurrentie ervaart;
spaargeld aantrekkelijker vindt dan andere financiering;
een tijdelijke klantenactie organiseert;
geld voor een vaste looptijd wil aantrekken.
Tegelijkertijd zegt de aanwezigheid van depositogarantie niet dat iedere bank financieel even sterk is. Depositogarantie is een vangnet voor het geval een bank failliet gaat en staat los van de kans dat dit gebeurt.
Beoordeel een product daarom niet uitsluitend op de rente. Controleer ook de officiële bank, de bankvergunning, de productvoorwaarden en het toepasselijke depositogarantiestelsel.
Hoe werkt de depositogarantie bij een buitenlandse bank?
Binnen de Europese Unie zijn in aanmerking komende banktegoeden in beginsel beschermd tot maximaal €100.000 per persoon, per bank.
Deze grens geldt niet per afzonderlijke rekening of per commerciële merknaam. Heb je meerdere rekeningen bij dezelfde bankvergunning, dan worden de tegoeden voor de depositogarantie bij elkaar opgeteld.
Bij een buitenlandse EU-bank loopt de bescherming normaal gesproken via het nationale depositogarantiestelsel van het land waar de bankvergunning is afgegeven. Er is nog geen gezamenlijke Europese garantiepot die alle uitkeringen rechtstreeks verzorgt.
De wettelijke beschermingsgrens is binnen de EU geharmoniseerd, maar de praktische communicatie en uitbetalingsprocedure kunnen per nationaal stelsel verschillen.
Meer hierover lees je in het artikel sparen bij buitenlandse banken.
Waar moet je als spaarder op letten?
Een hogere rente kan aantrekkelijk zijn, maar vergelijk minimaal de volgende onderdelen:
de basisrente en eventuele actierente;
de periode waarin de getoonde rente geldt;
het maximale rentegevende saldo;
de opneembaarheid of looptijd;
de minimale inleg;
de frequentie van rente-uitbetaling;
eventuele bronbelasting;
de bankvergunning;
het toepasselijke depositogarantiestelsel;
of meerdere merken onder dezelfde bankvergunning vallen.
Een product met een iets lagere rente kan uiteindelijk beter passen wanneer het geld vrij beschikbaar blijft of wanneer de voorwaarden eenvoudiger zijn.
Bekijk de verschillen tussen aanbieders in het spaarrenteoverzicht van RevoSave. Voor producten met een vaste looptijd kun je de actuele depositorentes vergelijken.
Samengevat
Sommige buitenlandse banken bieden een hogere spaarrente omdat zij actiever spaargeld willen aantrekken, meer concurrentie ervaren of een ander financierings- en bedrijfsmodel hebben.
De vestigingsplaats van de bank is niet de directe verklaring voor de hoogte van de rente. Ook banken binnen hetzelfde land kunnen sterk verschillende percentages aanbieden.
Een hogere rente betekent niet automatisch dat een bank veiliger of riskanter is. Controleer naast de rente altijd de productvoorwaarden, de officiële bankvergunning en het toepasselijke depositogarantiestelsel.
Bronnen
Van uitleg naar vergelijken
Bekijk welke rente en voorwaarden bij je passen
Vergelijk actuele spaarrekeningen en deposito’s van Nederlandse en Europese banken.