Scalable Capital Overnight Account uitgelegd: sparen of beleggen?
Bij Scalable Capital kan cash in de Overnight Account bij banken of in geldmarktfondsen worden aangehouden. Zo werken rente, bescherming en het verschil tussen FREE en PRIME+.
Op de landingspagina van Scalable Capital lijkt de Overnight Account op het eerste gezicht een spaarrekening: je krijgt rente op cash, het geld is volgens Scalable beschikbaar en de rente wordt maandelijks uitgekeerd. Tegelijkertijd staat op diezelfde pagina ook de waarschuwing dat beleggen risico’s met zich meebrengt. Dat kan verwarrend zijn, zeker als je vooral wilt weten of dit product onder depositogarantie valt.
De uitleg is dat de Overnight Account niet in iedere situatie hetzelfde werkt als een klassieke spaarrekening. Afhankelijk van je prijsmodel en de actuele verdeling kan je cash worden aangehouden bij Scalable, bij partnerbanken of in in aanmerking komende geldmarktfondsen. Daardoor verschilt ook welke bescherming van toepassing is.
Volgens de rente die RevoSave voor Scalable Capital bijhoudt, bedraagt de variabele rente op de Overnight Account 2,50% per jaar op onbeperkt cash. De rente wordt dagelijks berekend en maandelijks uitgekeerd. Zowel de rente als de verdeling van je cashsaldo kunnen wijzigen.
Wat is de Scalable Overnight Account?
De Overnight Account is de rente-op-cashfunctie binnen Scalable Capital. Je houdt cash aan binnen het platform en ontvangt daar volgens Scalable een variabele rente over.
Scalable noemt daarbij onder meer de volgende kenmerken:
2,50% variabele rente per jaar op onbeperkt cash;
dagelijkse renteberekening;
maandelijkse rente-uitbetaling;
geen minimale inleg.
Dat klinkt vergelijkbaar met sparen, maar de juridische en praktische uitwerking hangt af van waar het geld daadwerkelijk wordt aangehouden.
Waarom staat er dat beleggen risico’s met zich meebrengt?
De waarschuwing op de landingspagina is niet alleen verwarrend omdat Scalable ook een beleggingsplatform is. Zij hangt ook samen met de manier waarop het cashsaldo kan worden aangehouden.
Scalable vermeldt namelijk dat cash in de Overnight Account, afhankelijk van het gekozen prijsmodel, kan worden verdeeld over banken en geldmarktfondsen. Een geldmarktfonds is geen bankrekening, maar een beleggingsproduct. Daarom is de Overnight Account niet in alle gevallen gelijk aan een klassieke spaarrekening met één bank en één depositogarantiestelsel.
Juist daarom is het belangrijk om niet alleen naar het rentepercentage te kijken, maar ook naar de structuur van het product.
Hoe wordt je cash bij Scalable aangehouden?
Scalable maakt onderscheid tussen FREE en PRIME+.
FREE
Bij FREE wordt cash volgens Scalable verdeeld over Scalable, partnerbanken en in aanmerking komende geldmarktfondsen.
Scalable vermeldt bovendien dat elk van deze opties ook afzonderlijk als exclusieve bewaarmethode kan voorkomen. Je kunt er dus niet automatisch van uitgaan dat je volledige saldo altijd bij één of meer partnerbanken met depositogarantie staat.
PRIME+
Bij PRIME+ kost het prijsmodel momenteel €4,99 per maand. Volgens Scalable wordt cash dan verdeeld over Scalable en partnerbanken.
Scalable communiceert daarbij dat de spreiding over maximaal vijf banken kan leiden tot een wettelijke depositobescherming tot 5 × €100.000, afhankelijk van de feitelijke verdeling. Scalable verwijst daarnaast naar mogelijke aanvullende vrijwillige bescherming bij sommige partnerbanken.
Ook hier geldt dat de rente en de verdeling variabel zijn en onder meer kunnen afhangen van marktrente, capaciteit en voorwaarden.
Wanneer geldt depositogarantie?
Of depositogarantie geldt, hangt af van de plek waar je cash daadwerkelijk wordt aangehouden.
Bij een bank: gaat het om een banktegoed, dan geldt in beginsel het depositogarantiestelsel van het land van die bank. Binnen de EU is dat doorgaans tot maximaal €100.000 per persoon, per bank.
Bij een geldmarktfonds: dan gaat het niet om een bankdeposito. Voor dat deel geldt dus niet hetzelfde depositogarantiestelsel als bij een gewone spaarrekening.
Scalable verwijst voor geldmarktfondsen naar de Europese regels ter bescherming van beleggers voor ICBE’s/UCITS. Dat is iets anders dan een wettelijke depositogarantie op banktegoeden.
Met andere woorden: de vraag “valt Scalable onder depositogarantie?” heeft geen volledig ja- of nee-antwoord. Dat hangt af van welk deel van je saldo bij banken staat en welk deel eventueel in geldmarktfondsen wordt aangehouden.
Is de Overnight Account dus sparen of beleggen?
Het eerlijkste antwoord is: het hangt ervan af.
Wanneer je cash daadwerkelijk bij een bank wordt aangehouden, lijkt dat sterk op sparen. Wanneer het geld (geheel of gedeeltelijk) in een geldmarktfonds wordt aangehouden, is dat deel geen klassiek spaargeld op een bankrekening.
Daarom is de Overnight Account het best te zien als een rente-op-cashproduct binnen een beleggingsplatform, waarbij de onderliggende structuur kan verschillen van een traditionele spaarrekening.
Waar moet je op letten als je Scalable vergelijkt?
Let bij het vergelijken van Scalable Capital met andere aanbieders niet alleen op de gecommuniceerde rente. Controleer ook:
of je FREE of PRIME+ gebruikt;
waar je cash daadwerkelijk wordt aangehouden;
of een deel van het saldo in geldmarktfondsen kan worden geplaatst;
welk deel onder depositogarantie valt;
welke kosten PRIME+ met zich meebrengt;
dat de rente variabel is;
dat ook de verdeling van het cashsaldo kan wijzigen.
Wil je vooral de rente en voorwaarden van spaarproducten vergelijken, bekijk dan het spaarrenteoverzicht van RevoSave. Meer uitleg over algemene productvoorwaarden lees je in wat betekenen de voorwaarden van een spaarrekening?. Je kunt ook de bankpagina van Scalable Capital bekijken voor het actuele overzicht op RevoSave.
Wat betekent dit praktisch voor spaarders?
Voor iemand die simpelweg een klassieke spaarrekening zoekt met een duidelijk banktegoed en een helder depositogarantiestelsel, is de structuur van Scalable ingewikkelder dan bij veel traditionele spaarrekeningen.
Dat betekent niet automatisch dat het product ongeschikt is. Wel betekent het dat je beter moet begrijpen waar je geld terechtkomt en welke bescherming daarbij hoort.
Vooral de combinatie van een hoge gecommuniceerde rente en een minder eenvoudige productstructuur maakt het verstandig om de voorwaarden goed te lezen voordat je geld stort.
Samengevat
De Scalable Overnight Account biedt momenteel 2,50% variabele rente op onbeperkt cash. De rente wordt dagelijks berekend en maandelijks uitgekeerd.
Toch is dit product niet altijd gelijk aan een klassieke spaarrekening. Bij FREE kan cash volgens Scalable worden aangehouden bij Scalable, partnerbanken of in in aanmerking komende geldmarktfondsen. Bij PRIME+ wordt cash volgens Scalable verdeeld over Scalable en partnerbanken, tegen een maandelijkse prijs van €4,99.
Depositogarantie geldt in beginsel voor het deel dat als banktegoed bij een bank wordt aangehouden. Voor een deel dat in een geldmarktfonds wordt aangehouden, geldt niet hetzelfde depositogarantiestelsel als bij een gewone spaarrekening. Juist daarom is de vraag bij Scalable niet alleen hoeveel rente je krijgt, maar ook hoe het product precies is opgebouwd.
Bronnen
Van uitleg naar vergelijken
Bekijk welke rente en voorwaarden bij je passen
Vergelijk actuele spaarrekeningen en deposito’s van Nederlandse en Europese banken.