Safeguarding uitgelegd: zo is je geld beschermd bij een betaalinstelling
Bij een betaalinstelling zoals Qonto geldt geen depositogarantie, maar safeguarding. Lees wat dat is, wat er met je geld gebeurt als het misgaat en hoe het bij Qonto werkt.
Niet elke zakelijke rekening met rente staat bij een bank. Sommige aanbieders zijn een betaalinstelling, en daar geldt de depositogarantie niet. Je geld is wel op een andere manier beschermd: met safeguarding. Wat betekent dat, en wat gebeurt er met je geld als het misgaat?
Kort gezegd: een betaalinstelling moet je geld apart houden van haar eigen vermogen. Gaat ze failliet, dan kunnen andere schuldeisers er niet bij en gaat het geld terug naar de klanten. Een garantiefonds dat binnen een paar dagen uitbetaalt, zoals bij een bank, is er niet. In de vergelijker voor zakelijke spaarrekeningen herken je zulke rekeningen aan het label Geen depositogarantie boven de kaart.
Wat is safeguarding?
Safeguarding is Engels voor veiligstellen. Het is een Europese regel voor betaalinstellingen: bedrijven die betaalrekeningen en betaalpassen aanbieden, maar geen bank zijn. Zo’n betaalinstelling mag het geld van klanten niet gebruiken voor haar eigen bedrijf. Ze moet het gescheiden houden van haar eigen vermogen.
Dat kan op een paar manieren. Meestal staat het geld op een aparte rekening bij een bank, die alleen voor geld van klanten is. Een betaalinstelling mag het geld ook beleggen in veilige beleggingen die snel te verkopen zijn, of het laten dekken door een verzekering of een garantie van een bank. De toezichthouder ziet erop toe dat dit gebeurt.
Wat is het verschil met de depositogarantie?
De depositogarantie geldt bij banken. Gaat een bank failliet, dan betaalt een garantiefonds je tegoed terug tot €100.000, binnen zeven werkdagen. Hoe dat werkt, lees je in het depositogarantiestelsel uitgelegd.
Bij safeguarding is er geen fonds dat uitbetaalt. Je geld is beschermd doordat het apart staat. Tabel 1 zet de verschillen naast elkaar.
| Depositogarantie | Safeguarding | |
|---|---|---|
| Geldt bij | Banken | Betaalinstellingen |
| Hoe je geld beschermd is | Een garantiefonds betaalt je terug | Je geld staat apart van het vermogen van de betaalinstelling |
| Hoeveel | Tot €100.000 per rekeninghouder per bank | Geen vast bedrag: wat apart staat, gaat terug naar de klanten |
| Hoe snel | Binnen zeven werkdagen | Geen vaste termijn |
| Waar het mis kan gaan | Boven €100.000 is je geld niet beschermd | Staat er minder apart dan nodig, dan kan er geld ontbreken |
Wat gebeurt er als een betaalinstelling failliet gaat?
Dan kunnen de schuldeisers van de betaalinstelling niet bij het geld dat apart staat. Dat geld wordt aan de klanten terugbetaald. Hoe lang dat duurt, ligt niet vast. Doe je je betalingen via die rekening, dan kan je bedrijf een tijd niet bij dat geld.
Safeguarding werkt alleen als de betaalinstelling het goed doet. Staat er minder apart dan zou moeten, dan kan er bij een faillissement geld ontbreken. De Nederlandsche Bank onderzocht in 2024 bij een aantal betaalinstellingen hoe ze het geld van klanten veiligstellen. Maar een beperkt aantal voerde daar zelf gerichte controles op uit.
Hoe werkt safeguarding bij Qonto?
Qonto is een Franse betaalinstelling, geen bank. Het bedrijf, Qonto SA, staat onder toezicht van de Franse toezichthouder ACPR, die bij de Banque de France hoort. In het register van De Nederlandsche Bank staat Qonto als betaalinstelling uit de Europese Economische Ruimte die diensten verricht in Nederland.
Volgens de voorwaarden van Qonto gaat het geld van klanten aan het eind van elke werkdag naar een aparte rekening bij een of meer banken, of het wordt belegd in fondsen. Qonto noemt drie plekken:
Aparte rekeningen bij banken: Crédit Mutuel Arkéa, Natixis en Rothschild Martin Maurel.
Fondsen die speciaal voor het geld van Qonto-klanten zijn opgezet. Daarvoor staat een garantie van Crédit Agricole CIB of BNP Paribas.
Soms geldmarktfondsen met een korte looptijd, in bewaring bij Société Générale.
Hoeveel geld op welke plek staat, noemt Qonto niet. Je belegt zelf niet: de fondsen zijn een manier waarop Qonto het geld veiligstelt. Volgens de voorwaarden kunnen andere schuldeisers van Qonto niet bij dit geld, ook niet bij een faillissement.
Als Qonto failliet gaat
Het geld dat apart staat, valt buiten het faillissement en gaat terug naar de klanten. Volgens Qonto gebeurt dat via de partnerbanken, onder toezicht van de ACPR. Een vaste termijn is er niet, en ook geen garantiefonds dat bijspringt. Wat je terugkrijgt, hangt af van de rekeningen, fondsen en garanties waar het geld op dat moment staat.
Als een van de banken failliet gaat
Staat een deel van je geld op de aparte rekening bij een bank die failliet gaat, dan geldt voor dat deel de Franse depositogarantie. Volgens de Franse regels telt elke klant van Qonto dan apart mee, tot €100.000 per klant per bank. Voor het geld in fondsen geldt dat niet; daarvoor staat de garantie van Crédit Agricole CIB of BNP Paribas. Het Franse garantiefonds betaalt dus alleen als een van die banken omvalt, niet als Qonto zelf failliet gaat.
De vergoeding is geen spaarrente
Qonto geeft een vergoeding over het saldo op je zakelijke rekening. Qonto noemt dat zelf geen spaar- of beleggingsproduct, maar een commercieel programma. Het percentage kan Qonto op elk moment en zonder aankondiging veranderen, en Qonto kan het programma ook stoppen. Je krijgt de vergoeding alleen in maanden met minstens vijf transacties. Wat Qonto nu geeft en wat het abonnement kost, zie je in de vergelijker.
Bankvergunning aangevraagd
Qonto vroeg in juli 2025 een bankvergunning aan bij de ACPR. Op 23 oktober 2026 staat Qonto bij De Nederlandsche Bank nog als betaalinstelling. Krijgt Qonto de vergunning, dan kan de depositogarantie gaan gelden. Dan passen we dit artikel aan.
Waar let je op bij een rekening zonder depositogarantie?
Er is geen vast bedrag dat beschermd is, en geen fonds dat binnen een paar dagen uitbetaalt.
Na een faillissement kan het even duren voordat je weer bij je geld kunt.
Een vergoeding op een betaalrekening kan zonder aankondiging lager worden of stoppen.
Geld dat je niet nodig hebt voor betalingen, kun je ook bij een bank met depositogarantie zetten. Vergelijk daarvoor de zakelijke spaarrekeningen, of de zakelijke deposito’s als je het geld een tijd kunt vastzetten.
Spaar je via een bv, dan telt de depositogarantie voor de bv apart van je privégeld. Hoe dat zit, lees je in spaargeld in je bv.
Veelgestelde vragen
Is safeguarding hetzelfde als depositogarantie?
Nee. Bij depositogarantie betaalt een garantiefonds je terug tot €100.000 als je bank failliet gaat. Bij safeguarding staat je geld apart van het vermogen van de betaalinstelling. Er is dan geen fonds dat uitbetaalt en geen vaste termijn.
Is Qonto een bank?
Nee. Qonto is een betaalinstelling met een Franse vergunning, onder toezicht van de ACPR. Qonto heeft een bankvergunning aangevraagd, maar staat op 23 oktober 2026 nog als betaalinstelling geregistreerd.
Valt mijn geld bij Qonto onder de depositogarantie?
Niet als Qonto failliet gaat. Gaat een van de banken failliet waar Qonto het geld van klanten aanhoudt, dan geldt voor het deel bij die bank de Franse depositogarantie, tot €100.000 per klant per bank.
Hoe herken je een rekening met safeguarding in de vergelijker?
Boven de kaart staat het label Geen depositogarantie, en bij de voorwaarden staat bij Garantiestelsel: Geen, wel safeguarding. In de zakelijke vergelijker staan alleen rekeningen waarbij je geld beschermd is: met depositogarantie of met safeguarding. Wil je alleen rekeningen met depositogarantie zien, zet dan het filter Depositogarantie aan.
Bronnen
Qonto: Raamovereenkomst voor betaalrekeningen en betaaldiensten en het Beloningsprogramma
De Nederlandsche Bank: Uitkomsten thema-onderzoek veiligstellen van geldmiddelen (28 juni 2024)
Banque de France: Foire aux questions, compte de paiement (Frans)
FGDR: Arrêtés du 27 octobre 2015 et du 18 février 2019 (Frans)
Journal du Net: Qonto dépose une demande de licence bancaire (3 juli 2025, Frans)
Van uitleg naar vergelijken
Bekijk wat je onderneming overhoudt na kosten
Vergelijk zakelijke spaarrekeningen op wat er na de kosten van de zakelijke rekening overblijft, en zakelijke deposito's op vaste rente, voor jouw rechtsvorm.
Blijf op de hoogte
Krijg een mail als je zakelijke rente verandert
Volg met een gratis zakelijk account je rekeningen en deposito's. We vragen alleen je rechtsvorm, geen bedrijfsgegevens.