Het depositogarantiestelsel: bescherming van spaargeld uitgelegd

Het depositogarantiestelsel (DGS) is een wettelijk vangnet voor spaarders binnen Nederland en de rest van de Europese Unie. Het stelsel is bedoeld om tegoeden van rekeninghouders te beschermen wanneer een bank niet meer aan haar verplichtingen kan voldoen. Dit artikel beschrijft hoe het depositogarantiestelsel werkt en wat de reikwijdte ervan is.

Wat houdt het depositogarantiestelsel in?

Het depositogarantiestelsel is vastgelegd in Europese regelgeving en geïmplementeerd in nationale wetgeving. Het biedt bescherming aan rekeninghouders tot een maximumbedrag van €100.000 per persoon per bank.

Wanneer een bank failliet gaat, keert de bevoegde toezichthouder van het land waar de bank gevestigd is het gegarandeerde bedrag uit. In Nederland wordt deze regeling uitgevoerd door De Nederlandsche Bank (DNB).

Belangrijke kenmerken van het stelsel:

• De garantie geldt per rekeninghouder en per bank

• Gezamenlijke rekeningen vallen onder meerdere rekeninghouders

• De regeling is van toepassing op:

  • spaarrekeningen

  • betaalrekeningen

  • termijndeposito’s

Illustratief voorbeeld

• €80.000 bij Bank A → binnen de garantie

• €40.000 bij Bank B → binnen de garantie

• €150.000 bij één bank → €100.000 valt onder de garantie, €50.000 niet

  
  

Deze voorbeelden zijn bedoeld ter verduidelijking van de systematiek.

Buitenlandse banken binnen de EU en EER

Het depositogarantiestelsel geldt niet alleen voor Nederlandse banken. Alle banken met een vergunning in een EU- of EER-land vallen onder het nationale depositogarantiestelsel van hun vestigingsland.

Dit betekent dat:

• het maximale beschermingsbedrag binnen de EU/EER gelijk is vastgesteld op €100.000;

• de wettelijke bescherming vergelijkbaar is tussen lidstaten;

• de uitbetaling wordt verzorgd door de toezichthouder van het land waar de bank is gevestigd.

  
  

De verschillen tussen landen zitten voornamelijk in de administratieve uitvoering, niet in het beschermingsniveau zelf.

Tijdelijke verhoging tot €500.000

In specifieke situaties kan het gegarandeerde bedrag tijdelijk worden verhoogd tot €500.000 per persoon, voor een beperkte periode (meestal tot drie maanden). Dit kan onder andere gelden bij:

• verkoop van een eigen woning;

• ontvangst van een erfenis;

• uitkering van een schadevergoeding.

  
  

De voorwaarden en exacte duur van deze tijdelijke verhoging zijn wettelijk vastgelegd en kunnen per land verschillen.

Reikwijdte en beperkingen

Het depositogarantiestelsel biedt bescherming tegen het faillissement van een bank, maar dekt geen andere risico’s, zoals:

• waardeveranderingen door inflatie;

• gemiste rente-inkomsten;

• contractuele voorwaarden van spaarproducten.

  
  

Het stelsel is bedoeld als vangnet, niet als garantie op rendement of koopkracht.

Samenvattend

Het depositogarantiestelsel is een wettelijk beschermingsmechanisme voor spaarders binnen de EU en EER. Het biedt dekking tot €100.000 per persoon per bank en geldt voor zowel binnenlandse als buitenlandse banken met een geldige vergunning. In bepaalde uitzonderlijke situaties kan tijdelijk een hogere dekking van toepassing zijn.

Dit artikel is bedoeld om inzicht te geven in de werking en reikwijdte van het depositogarantiestelsel. Het vormt geen financieel advies en houdt geen rekening met individuele omstandigheden.